案例
连日走低的股市筑底反弹，似乎到了抄底的时刻。广州中年人陈先生是某中学的教师，48岁，年薪8万元，太太也是老师，47岁，年薪6.5万元，现住在越秀区100平方米住宅内。家有现金28万元，基金11万元(原投资额12万元)，银行定期存款5万元，股市资金10万元，空仓。请教专家是否该抄底了？
推荐阅读
奥巴马对俩女儿的九条家规 帮父母分担家务每周1美元
资深投资者们现在盯上了什么
明星摆阔 范冰冰豪华飞机2000万
世界上最贵的十辆车[组图]
世界名犬成长史大集合[组图]
38个宜家经典样板间设计[组图]
家庭财务分析
陈先生目前可支配资金为54万元，且每年收入可增加支配资金至少8万元。陈先生没有还债压力，但具有一定的理财空间。
陈先生一家处于家庭财务成熟期，对财务的规划应以平衡为主，财务稳健型投资策略，建议投资比例应为货币市场及债券市场资金30%，基金及股票市场资金60%，其他市场资金10%。
6岁的小邻居彤彤，今年\”六一\”又得了50元过节钱，加上这几年的零花钱、压岁钱……累计有2000多元\”资产\”了。\”小鬼\”应如何合理支配这些钱？有专家指出，家长可选择儿童储蓄、儿童保险、亲子基金定投等理财产品，在培养儿童理财意识的同时，为他们的人生进行长远规划。
推荐阅读
奥巴马对俩女儿的九条家规 帮父母分担家务每周1美元
资深投资者们现在盯上了什么
明星摆阔 范冰冰豪华飞机2000万
世界上最贵的十辆车[组图]
世界名犬成长史大集合[组图]
38个宜家经典样板间设计[组图]
亲子基金定投
近两年，众多基金公司纷纷推出\”儿童基金定投\”业务，这些产品大多为期3年、5年和8年，相比教育储蓄险和分红型险，其预期年化收益要高得多且周期较短。以工银瑞信圆梦定投下的春晖教育计划为例，投资者只需每月定投500元，到孩子18岁时，就有望攒出30万元的大学教育经费。
儿童保险产品
儿童保险品种基本上可以分为保障型、储蓄型和投资型三大类。保障型主要分意外伤害和健康医疗两个险种，是花钱不多但保障较全面的保险产品。储蓄型是以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，实际是一种强制性储蓄。投资型则是新兴险种，可以同时解决孩子的教育、留学、创业和养老等问题。
专家支招
太平洋（601099）保险理财师告诉记者，工薪阶层经济实力一般，可考虑只为孩子购买意外险和医疗险，一旦孩子发生疾病或意外可得到一定经济赔偿。经济实力稍强的家庭可考虑投保幼儿重大疾病险，购买该保险时应遵守\”先近后远，先急后缓\”的原则，易发的风险先投保，按照意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育险的顺序安排。有经济能力的则可考虑养老、投资理财型保险，但保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%。
儿童节特别策划：让六一成为孩子理财的起点
对于现在的家庭来说，孩子是绝对的中心。在理财观念越来越普及的今天，围绕孩子的资产配置也就自然成为了整个家庭的理财中心。一方面，诸位家长都希望能从小培养孩子的财商，为孩子建立正确的财富观；另一方面，为孩子的将来做好规划，储备好包括生活、学习，甚至创业、婚嫁、养老在内的资金也是摆在各位家长面前最迫切的需求。随着“六一”的即将到来，本期消费理财也将目标瞄准了少儿理财市场。
推荐阅读
儿童节特别策划：让六一成为孩子理财的起点
世界天才儿童大扫描[图]
看你的个人资产在全国排多少位
十大最有“钱”途的女主播[图]
盘点那些“越老越吃香”的职业
80后女人眼中十大畅销老公[图]
面对银行、保险公司、基金公司的包围抢客，家长们又该如何为孩子理财呢？
儿童理财也应多层次理财，成为每个家庭的重点，而想要理好财，先要充分了解理财的原因及需求。因为，在孩子的成长过程中，绝对不是只需要教育费用那么简单。
首先，为孩子理财要考虑应对通货膨胀，保障财富的正积累。通货膨胀是正常的经济现象，而对于个人和家庭财富积累过程却可能带来负面的影响。以2010年2月份为例，当月CPI同比增长2.7%，而同期银行利率仅为2.25%。在这样的时期，如果只把钱存在银行里，财富不但没有增加，反而随着物价的上涨缩水了，这就是所谓的存款实际收益为“负”的负利率现象。尤其是对于一个在成长的孩子来说，计算其需求时自然要考虑到通胀对资产的折损。
其次，在孩子成长过程中，一旦突发家庭变故，如何保障孩子教育的费用？在已逐步意识到保障重要性的中国父母中，不少人还是选择主要为子女自身购买保险，而忽略了对自己的保障。因此，在为孩子搭建足够的保障时，应先为家庭支柱做好保障。
此外，随着社会的飞速发展，孩子日常生活中的安全问题也日益突出，例如日趋繁忙的交通和食品安全等因素，一旦不幸发生在孩子身上，导致大笔的家庭财政支出，直接影响到孩子在其他方面经费的储备，包括教育费用。
银行篇
根据国家统计局经济景气监测中心与尼尔森公司联合发布的《2010年一季度中国消费者信心调查报告》，子女教育位列中国消费者最关心问题的前三位；而银行活期/定期储蓄存款仍然是大部分中国人的主要理财方式。
在银行里，关于少儿理财最多的产品就是各类的儿童储蓄账户。据记者了解，目前广州的大部分银行都针对少年儿童开设个人账户，未满16周岁的未成年人基本都可以在银行里开设自己的个人账户。不过，对于这些账户来说，目前主要的功能还是储蓄。因此，大部分人为孩子开设儿童储蓄账户，更多是为了孩子能将平时节约的零用钱可以及时储蓄起来，培养孩子的理财观念。不过，家长们还是可以利用银行进行教育储蓄，获得更高的利息和免税。
教育储蓄———
教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。想要办理教育储蓄，需要在开户时，储户要持本人（学生）的户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开设存款账户。储户可以与银行约定每月存入的数目，在取出时储户只要提供税务部门出具的接受教育的证明，还能享受免征利息税的优惠。
一般来说，教育储蓄的起存金额为50元，封顶金额为2万元。1年期和3年期能享受对应的1年期、3年期整存整取的利率，6年期能享受5年期整存整取的利率。在取用的时候，一个账户最多可以享受3次免税政策：高中（中专）享受一次，大专和大学本科享受一次，硕士和博士研究生享受一次。
★利息计算
储蓄利息=本金×存期×利率。 以3年期教育储蓄为例，如果按现在3年期整存整取的利率3.33％计算。以每次约定存入5000元，共存4次，到期本金为2万元，利息额为1998元。换一种做法，若约定每次存入500元，续存36次，到期本金为18000元，利息为1798.2元。同样是存三年，到期本金差2000元，利息相差199.8元。
点评
由于教育储蓄目的是累积长期教育资金，因此一般都不会对流动性有特别要求，但选择具体期限的时候依然有一定的规则。6年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生；3年期教育储蓄适合初中以上的学生；1年期教育储蓄则适合高中二年级以上的学生。因为，只有学生还在读，取用教育储蓄时才可以享受到免税的优惠。
此外，由于教育储蓄的限额是2万元，因此用来应付教育支出是远远不够的。
相关专题：
儿童节特别策划：让六一成为孩子理财的起点
连续四周上扬后，黄金价格再度刷新年内的新高。与不景气的房产市场和股票市场相比，黄金市场愈发显得“金光闪闪”。随着黄金投资的升温，保管箱业务也受到了热捧。
推荐阅读
儿童节特别策划：让六一成为孩子理财的起点
世界天才儿童大扫描[图]
看你的个人资产在全国排多少位
十大最有“钱”途的女主播[图]
盘点那些“越老越吃香”的职业
80后女人眼中十大畅销老公[图]
在黄金的投资者中，有相当一部分投资者习惯于实物黄金的投资。但对于选择实物黄金的原因，投资者有着各自的理由。
“我所看中的是黄金的避险功能。”每年，潘先生都会投入一部分资金进行黄金金条的购买，他把自己的方式叫做“按年定投”。潘先生所看中的是黄金的避险功能，他认为，像近期黄金价格在全球股市、商品市场大幅下挫的背景下一路飙升，最根本性的原因就在于欧洲债务危机引发市场担忧，避险情绪增强。而作为一种避险的工具来说，实物黄金制品无疑是最佳的选择之一。
“购买限量发行的金条，还将获得收藏价值的提升。”在前不久结束的世博金第三次销售中，老王购得了最后一组“凤尾”中的100克金条，老王说，2008年12月第一组“上海世博金——凤首”上市和2009年10月第二组产品——“凤身”时，他就分别购入了两条100克的世博金，终于凑成了整套上海世博金本色系列“2010·凤凰来仪”。老王说，三次销售期间，不仅黄金价格大幅攀升，更重要的是限量发行的世博金产品的收藏价值水涨船高，像第一组“世博金”的市场溢价已经超出发行价的50％。
无论是注重实物黄金的避险功能还是黄金制品的收藏功能，对于个人投资者们来说，为自己的实物黄金找到一种合适的保管渠道也很重要。首当其冲的便是银行的保管箱，相对于其它的保管方式来说，使用银行保管箱的成本不高，但是储存黄金制品的安全性大大提高。记者了解到，尤其是随着黄金投资的升温，保管箱业务也受到追捧，在不少银行保管箱业务网点甚至出现“一箱难求”的状况。
如何开办保管箱业务
尽管保管箱业务是一项常规服务，但是记者了解到，实际拥有保管箱的银行网点并不多。因此，对于希望开办保管箱业务的个人来说，最好提前通过电话银行了解到相关的网点信息，选择对自己来说比较便利的网点，以免白跑一趟。在不少开设有实物黄金投资业务的银行，为了配合黄金投资者的需求，都会提供一些银行保管箱业务的信息，从这个渠道了解也是一个比较简单的方式。
开办保管箱业务的手续比较简便。在保管箱业务网点，只需要保管箱开办人本人携带身份证和私章就可以办理了，如果你是属于单位客户，则还需要带好法人代表私章、单位公章、经办人身份证、营业执照副本和单位的介绍信。
一些银行，如工行要求开办人拥有本行的银行卡账户，这样保管箱业务的有关费用都会从银行卡账户上来扣除。而大部分银行不设有此项限制，你可以通过缴付一定现金保证金的形式来办理保管箱的租赁，通常保证金的数额相当于保管箱一年的使用费。
值得一提的是，开办保管箱业务，必须由本人亲自来办理。但是在使用的过程中，经银行审核经办人和所有人的证件后，也可以委托他人来存、取物品。像在建行所开设的保管箱业务中，还可以由两位开办人共同使用，这样在使用保管箱业务的过程中，其中的一方只要携带好钥匙和自己的身份证件就可以了。这种方式，对于夫妻来说尤为方便。
保管箱业务的服务时间也比较特殊。一般来说，周一至周六白天，保管箱业务都对外开放，部分银行网点在周日也设有服务的时间。
儿童节特别策划：让六一成为孩子理财的起点
儿童节，给孩子买份保险又被很多家长提上议程。大多数家长恨不得买全各款儿童险品种，给孩子的成长搭起密不透风“保险网”。殊不知，作为家庭经济的支柱，家长应该先为自己买份保险。
推荐阅读
儿童节特别策划：让六一成为孩子理财的起点
世界天才儿童大扫描[图]
看你的个人资产在全国排多少位
十大最有“钱”途的女主播[图]
盘点那些“越老越吃香”的职业
80后女人眼中十大畅销老公[图]
误区一：
孩子多份保险自己一份没有
“如果家长在孩子未成年时遭遇不幸，拿什么支付孩子生活费和学费？”泰康北京分公司少儿保险专家杨晶告诉记者，为孩子买齐保险自己却没有保障，这是最大的误区。爱孩子就给孩子买保险，心情能理解，但方法不对。因为孩子的保险要持续缴费，如果没有和大人连带可豁免责任的保险或大人本身没有保险，如果大人生病或身故不能工作，那么孩子的保险缴费很可能中断，就会造成至少一半以上的损失。
在购买少儿险时，还应记得选择附加保费豁免功能。保费豁免，顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效，最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。
误区二：
给孩子存钱不用买保险
刚刚一岁的“富三代”张明乐小朋友不知道，为了商量给他上保险的事情，妈妈和爸爸差点打起来。他的爸爸认为，家里有的是钱，一辈子也花不完，给他存着就行了。保险，那是一般家庭才算计的小钱。不过，80后的妈妈却持截然不同的态度：只有保险是留给孩子的。现金很难确定未来的走向，可能变成了车、消费品或者其他，可能中途就被“败”光了。
杨晶告诉记者，在解决了大病险和教育金的问题后，经济条件好的家庭可以额外给孩子购买终身的持续返还的分红等投资型保险，它既能合理避税，又避免了今后孩子婚前婚后财产的分割。
相关专题：
儿童节特别策划：让六一成为孩子理财的起点
很多人还没摆脱房奴、车奴的命运，又要面临成为孩儿奴的窘境，特别是80后“谈孩色变”，其实这都离不开一个“钱”字，本期《财富生活》教你快乐当父母。
推荐阅读
儿童节特别策划：让六一成为孩子理财的起点
世界天才儿童大扫描[图]
看你的个人资产在全国排多少位
十大最有“钱”途的女主播[图]
盘点那些“越老越吃香”的职业
80后女人眼中十大畅销老公[图]
不当孩奴从记账开始
养孩子虽说要花不少钱，但如果做好计划，照样可以轻松育儿，还能享受孩子带给你的快乐。记账看似可有可无，其实它最大的作用就是让你发现哪些花销是可以避免的，让你的钱花在刀刃上。
育儿理财产品大PK
孩儿奴们最愁的就是钱，孩子在成长的各个阶段都需要钱，投入最多的是教育费用，选对理财产品，就能让你轻松面对这些问题。
★大学学费靠基金定投
现在大学4年读下来，花费少则5、6万，多则10来万。按照现在的物价水平，只跑赢CPI是不行的，十几年后你的孩子读大学时，估计花费就不只10来万了。
趁孩子还小，每月定投几百块基金，按照7%的年平均收益计算，十几年后，就能有十几万元喽。孩子读大学的费用就不用发愁了。不过基金定投是有风险的，选好基金组合很重要。
★保险让你后顾无忧
很多人都考虑给孩子买份保险，其实最需要买保险的是父母，一旦父母遭遇意外，孩子的天空就完全塌了，所以父母给自己买一份意外险很重要。
环境污染的加剧让各种疾病缠上了儿童，动辄十几万甚至几十万的治疗费用，可以让一个家庭的生活质量直接回到解放前，为孩子买一份重大疾病保险也是不错的选择。
与基金定投相比，教育保险的回报率不高，但独有的保障功能是其特色，比如有的教育保险规定，交十几年保费后，可以在子女读高中和大学时每年得到一笔教育金；如果父母出现意外，子女可以得到一定的生活费。
★银行儿童理财产品助你成为富爸爸
你除了要为孩子的成长准备钱，也别忘了教孩子如何理财。各大银行都推出了各具特色的儿童理财产品，这些产品可以锻炼孩子的理财能力，让他们从小具有理财意识，他们虽然不是富二代，没准将来能成为富一代呢。
从外地到上海工作三年后，秦先生的收入和储蓄都已经达到了较可观的水平，有了\”扎根\”上海的念头。想要在上海成家立业的他，该如何筹划今后的理财生活？
推荐阅读
儿童节特别策划：让六一成为孩子理财的起点
世界天才儿童大扫描[图]
看你的个人资产在全国排多少位
十大最有“钱”途的女主播[图]
盘点那些“越老越吃香”的职业
80后女人眼中十大畅销老公[图]
秦先生今年31岁，单身，大学毕业后留在北京的广告公司工作。三年前，他随原公司的领导跳槽到了新的工作单位，工作地点也由北京转到了上海。现在，他希望在上海建立一个属于自己的家庭，好好筹划一番将来的理财之路。
闯荡上海三年想买房
秦先生目前的税后月收入大约是15000元，年终奖金有5万元。不想依靠父母资助买房的他至今仍然没有属于自己的住房。现在，他与同事合租的两室户每月租金（他所承担的部分）需要1600元，不怎么在家做饭的他每月的饮食花费需要1200元，加上交通费、通讯费、服装费、娱乐费等，每月一共花费4500元左右。
每年过年回家，他都会给父母一笔孝养费，大约是5000元。他也会陪同父母走亲访友，送些礼品，一般需要花费3000元左右。除此之外，他并没有额外的年度花费。
秦先生把大部分结余转入了基金和证券账户炒股。如今，他的基金市值约10万元。个人股票账户市值近期终于突破了50万元大关。他希望通过\”工资积累 证券投资\”的方式赚得人生第一个100万元以后，再购房。
不过，秦先生也觉得，近期房贷新政出台后，房价可能会有一定幅度的下跌，趁此机会买房当然可以降低成本，但同时他证券账户的资金却好像离预期还有不小的距离，且近期较难快速增长，如果急于买房，那么投资的本金就可能只剩很少甚至没有了。这一矛盾让他有些为难，到底是再观望一阵，还是将购房提上日程比较好呢？他希望理财师可以指点一二。
想在两年内组建家庭
而立之年过后，秦先生有了建立家庭的打算。他说，当初由于工作的变动，生活并不稳定，而现在他很想\”扎根\”上海。
要组建家庭自然需要资金的准备，虽然还没有可以谈婚论嫁的女友，但秦先生决定未雨绸缪，提前筹集婚庆所需要的资金。这当然需要与他的购房计划一同筹划，他希望理财师可以为他综合安排一下。
保险是否有必要增加？
秦先生已经参加了上海市城镇社保，公司也提供了门急诊医疗团体险。2007年时，他一次性趸交保费，购买了一份保额20万元、20年期的重疾险，他认为这样的保险保障在目前看来还是较为充足的。
不过秦先生也表示，他没有购买过以生命为保险标的的险种，所以想问问理财师，未来婚后是否应该在这方面有所加强？另外，如果今后买房，是否应该投保一份房贷险？这类产品究竟能够提供怎样的保障？在具体选择产品时应当注重哪些保障呢？
秦先生的父母现在都快60岁了，为他们投保好像不太现实，但秦先生希望可以通过别的途径保障两位的经济不受疾病困扰。秦先生说，父母工作了一辈子积攒下大约40万元，都存在银行，现在退休后两人每月的收入一共两三千元，生活花费基本不愁，但是万一生病，经济压力肯定会变得很大，所以他考虑说服父母把存款改为稍微积极点的投资。对于自己的这番设想，他想听听理财师的建议。
